Арифметика шведской пенсии, или почему пожилые сбегают в другие страны

Швеция - седьмая в рейтинге индекса человеческого развития, вторая лучшая в мире страна для бизнеса. Здесь высокая продолжительность и качество жизни. Как устроена пенсионная система в Швеции, и всем ли местным пенсионерам жить хорошо, выясняла Анастасия Ветошникова.

Средняя продолжительность жизни в Швеции - 81 год для мужчин, и 84 года для женщин. Одно из первых впечатлений от шведских пенсионеров - удивление. Они такие активные! Ходят в музеи, на выставки, гуляют по городу и сидят в кафе. Доступная среда в Швеции развита, и потому пожилым легко передвигаться по городу. Не могу забыть, как на пароме выстроилась очередь из шведских бабушек и дедушек, которые с нетерпением ждали открытия казино. Тогда я подумала, что “хорошо иметь такую пенсию”. Однако давайте посмотрим, какая здесь пенсионная система, и правда ли, что все могу позволить себе путешествовать и жить без проблем.

В 1913 году в Швеции появилась первая в мире система пенсионного страхования. В 1947 году была введена всеобщая народная пенсия, а годом позже - специальные добавочные льготы для стариков и старушек, которым не хватало пенсии для оплаты жилья. В 1960-1990-е в Швеции действовала система общей государственной дополнительной пенсии — рассчитывалась она из среднего заработка человека за 15 лет с самым высоким заработком в карьере. Это было сделано для выравнивания пенсии между разными слоями населения.

Новая пенсионная система была принята Парламентом Швеции в 1998 году, и вступила в силу с января 2003 года. Тогда пенсию поделили на разные части, о которых в дальнейшем я расскажу.

Шведская пенсия состоит из следующих частей: общая часть (или государственная), добровольная рабочая часть и часть собственных накоплений. Общая часть пенсии делится, в свою очередь, еще на несколько - они и являются основой любой пенсии.

Allmän pension - это общая государственная пенсия, на которую имеют право все проживающие и работающие в Швеции. Она высчитывается из дохода, включая больничные и отпуск по уходу за ребенком. В свою очередь, Allmän pension делится на 2 подчасти: условно-накопительную (inkomstpension) - 16% от всех доходов и персонально-накопительную (premiepension) - 2,5%. Вместе они составляют 18,5% от доходов, полученных путем отчисления ежемесячных взносов работодателя.

Кроме того, персонально-накопительную часть пенсии шведы могут вкладывать в различные фонды. Многие инвестируют, покупают акции и облигации. Менять фонды или отказываться от них можно хоть каждый месяц. При этом вложиться разрешается максимум в 5 различных фондов одновременно. Если ты не хочешь заморачиваться и выбирать, отчисления попадают в AP7Såfa, который относится к Пенсионном фонду Швеции.

Пенсионный фонд советует следить за своими вложениями, и к моменту выхода на пенсию меньше рисковать - на его сайте в разделах из серии «что делать с накопительной частью» размещены конкретные рекомендации. Когда ты молод и впереди еще десятки лет отчислений, то выгоднее, хоть и рискованнее, вкладываться в акции. Чем старше шведы становятся, тем охотнее они меняют акции на облигации.

Вся информация о пенсии содержится в “оранжевых конвертах”, которые каждый год Пенсионный фонд присылает всем гражданам.

У шведов есть возможность перевода части или всей своей персонально-накопительной пенсии своим партнерам. Можно выбирать срок, в течение которого нужно отчислять свою пенсию другому человеку. Но, переводить возможно только ту часть, которая была накоплена уже во время совместных отношений.

Под официальными партнерами в Швеции понимаются не только супруги, но и сожители - sambo. Это когда люди живут вместе, прописаны по одному адресу. Sambo произошло от слова Sammanboende - совместное проживание. Разница между браком и совместным жительством есть, но, во многих случаях, проживая вместе, люди пользуются такими же преимуществами социальной сферы, как и те, что состоят в браке. По данным Пенсионного фонда за 2017 год, 11 тысяч шведов перевели своим вторым половинкам часть своей накопительной пенсии.

Garantipension - это пенсия для тех, кто всю жизнь имел очень низкий доход. Данную часть выплат можно получать только с 65 лет. Она не повышается и не индексируется в зависимости от того, когда человек вышел на пенсию.

Сейчас максимальный размер garantipension для не состоящих в отношениях - 8 254 шведских крон - это 763,50 евро, а для тех, у кого есть партнер - 7 363 шведских кроны, что соответствует 681,08 евро. Право на эту часть пенсии есть у всех, кто прописан и живет в Швеции не менее трех лет. Чтобы получать гарантированную пенсию в полном размере, надо прожить в стране не менее 40 лет, т.е. приехать до 16 лет, чтобы к 65 годам было право на ее получение. Если человек живет в Швеции меньше 40 лет, то его размер выплаты уменьшается на 1/40 каждый год. К примеру, если Николай прожил в Швеции 27 лет, то он сможет получать 27/40 от всей выплаты (5571 крону или 515,49 евро).

Права на получение такой пенсии нет у шведов, чья условно-накопительная часть превышает 11 тысяч 906 шведских крон в месяц для одиноких и 10 тысяч 553 шведских крон, если есть вторая половинка. К 2020 году Пенсионный фонд планирует поднять гарантированную часть пенсии на 200 крон в месяц.

Кроме общей пенсии есть еще и добровольная рабочая часть - tjänstepension. Это пенсионные отчисления, предусмотренные трудовым контрактом работодателя, профсоюза и работника. В Швеции 9 из 10 наемных работников имеют такой договор.

Большая часть любой пенсии – это, как раз, дополнительная рабочая. Она очень важна, и устраиваясь на работу, шведы выбирают такие компании, где есть коллективный трудовой договор. Чем раньше начать работать в фирме, которая отчисляет такую пенсию, тем больше будет ее размер в будущем.

Рассчитывается обычно, как 4,5% от заработной платы. Если зарплата составляет 30 тысяч шведских крон, то на tjänstepension уйдет 1 тыс. 350 крон в месяц. Если же вы - частный предприниматель, то перечисление такой части пенсии - собственная задача и ответственность.

В шведской пенсионной системе не предусмотрено наследование накопительной части родственниками. После смерти пожилых людей, их накопления перераспределяются между еще живыми ровесниками-согражданами. Так система всегда получает деньги для выплат. В присылаемом “оранжевом конверте” есть специальная графа, где указывается, сколько на вашу пенсию пришлось таких “наследуемых” накоплений.

Правда, всегда можно оформить страховку для пенсии на случай смерти. Тогда родственники будут получать часть от персональной накопительной пенсии. Есть и вариант пенсии по потере кормильца - efterlevandepension. Это часть общей пенсии, выплачиваемая родственникам умершего. Она возмещает долю дохода погибшего. На нее имеют право дети до 18 лет; супруг или супруга, равно как и сожитель или сожительница, если есть, были или будут совместные дети; вдовы, если рождены после 1945 и погибший муж зарабатывал значительно больше. Каждый год пенсионный фонд Швеции получает данные из Налоговой службы и сообщает всем, у кого есть право на такую часть пенсии по потере кормильца.

Для пенсионеров, у которых низкая пенсия, есть специальное пособие для оплаты жилья - bostadstilläg. Если шведы получают меньше 15 тыс. шведских крон (1387, 50 евро) после вычета всех налогов, то они имеют право на эту выплату. Сейчас она составляет 5 тыс. 560 шведских крон (514,30 евро), а к 2020 году вырастет до 6 тысяч 540 шведских крон (604,95 евро).

В основном, шведские мужчины и женщины выходят на пенсию в возрасте 65 лет, при этом сохраняя частичную занятость до 67 лет. Брать общую часть пенсии можно уже с 61 года. Во всем мире население стареет быстро, и к концу века уже половина людей в Европе будут старше 40 лет. Изменения ждут и местное население: с 2020 года в Швеции на пенсию можно будет выходить в 62 года, а с 2026 года - с 64 лет.

Прогноз по численности населения старше 65 лет (в процентном соотношении) в мире в 2100 году.

Возраст повышают с увеличением доли пенсионеров к общей численности населения. Чем дольше продолжительность жизни, тем больше пенсионеров откладывают выход на пенсию и работают. Ожидается, что к 2026 году средний возраст, когда шведы будут выходить на пенсию - 67 лет. Все, кто родился после 1963 года, смогут получать пенсию только с 64 лет.

В Швеции все работники защищены и имеют право беспрепятственно трудиться до 67 лет. Это значит, что начальство не может увольнять сотрудников, ссылаясь на их возраст. С 2020 года этот показатель поднимут до 68 лет.

Сейчас более 152 тыс. пожилых людей получают шведскую пенсию и живут в 164 странах мира. Куда уезжают? Больше всего шведских бабушек и дедушек в Финляндии - более 58 тысяч человек. Вторая по популярности страна - Норвегия, а третья - легко догадаться, Дания. В эти страны шведы уезжают работать, а потом остаются там жить, получая там шведскую пенсию. Самые популярные южно-европейские страны - Испания и Греция, где живут более 11 тысяч шведских пенсионеров.

Самое важное, что привлекает шведских пенсионеров в Испании, Франции, и на Мальте - там они могут позволить себе значительно больше, нежели в Швеции. Налоги и цены ниже, погода солнечнее - выигрышный вариант. Покупают недвижимость до выхода на пенсию, а потом уезжают. Стоит только погуглить тему “пенсионеры за границей”, выплывет много сайтов, рассчитанных на привлечение шведских бабушек.

Но все ли пенсионеры в Швеции такие состоятельные? По данным статистического бюро, местные бабушки и дедушки - самые бедные в Скандинавии. По данным за 2015 год, 225 тысяч из 2,2 млн шведских пенсионеров (общая численность населения Швеции - 10 млн. человек) жили за чертой бедности, в 2018 году эта цифра выросла до 328 тысяч. Для Евросоюза граница бедности - это 11 тысяч 830 шведских крон (1094,28 евро). Каждый шестой пенсионер в Швеции живет на границе бедности, т.е. получает меньше этой суммы.

Средняя пенсия в Швеции - 17 200 шведских крон (1590,38 евро), очень близка к той сумме, что считается прожиточными минимумом в ЕС. Средняя зарплата в Швеции составляет 34 600 крон. Получается, что пенсия - это 50% от средней зарплаты. По этому показателю в Швеции доля пенсии к зарплате меньше средней по ЕС, где этот показатель - 70%.

С каждым годом в СМИ появляется все больше сообщений и том, что шведские пенсионеры беднеют, что систему надо изменить, что пожилым все больше не хватает на еду, походы в кафе и рестораны, поездки ко внукам и подарки для семьи.

Почти все шведы откладывают из своих сбережений на пенсию. Каждый месяц по паре тысяч крон на отдельный счет, специально с целью сохранить капитал для выхода на пенсию. Знакомый молодой человек копит по 3 тысячи шведских крон в месяц. Если он продолжит в таком темпе откладывать на протяжении 40 лет, то к моменту выхода на пенсию у него будет около 1,5 млн. крон. Такие сбережения можно инвестировать, чтобы они не теряли в цене, пока лежат в банке. Этим активно занимается не только молодежь, но и люди среднего возраста.

Шведы любят планировать. Для них очень важно знать, как и что будет в будущем и если есть возможность, они, конечно, будут откладывать на пенсию. Это - время отдыха от работы, время для себя.

Как итог: шведская пенсионная система очень отличается от российской. Выплата складывается из разных частей, есть возможность инвестировать часть пенсии в разные фонды. Государство поддерживает тех, у кого низкий уровень дохода, помогает платить за жилье, если необходимо. Однако нельзя не заметить и то, что доля пенсии относительно заработной платы - всего 50%, и государственная гарантированная часть не такая высокая. Ее одной точно не хватит, чтобы позволить себе большее, чем выплаты по счетам. Поэтому все шведы активно откладывают часть своих доходов на пенсию, чтобы в один прекрасный день сидеть на балкончике с видом на море, забыв о работе.